➡️打开某宝；
➡️输入关键词“户外”“保险”之类；
➡️瞅着跳出来的花花绿绿保险界面；
➡️反复纠结；
➡️根据保险名字任性选一个……
至于最终选了哪一个，大概就是传说中的——看眼缘。
乌木同学初入户外时，每次出行前买保险，就是这么个“朴实无华且枯燥”的流程。
如果你恰好也这么任性，那么“恭喜你”，你可能给自己挖了一个坑，还顺便埋了一个雷（不幸触雷被坑过的朋友，欢迎留言区讲故事）。
今天，我们就来聊聊户外保险那些事儿。
为什么要买户外保险？
但凡理性的户外人，都知道行前要买保险。
原因不言而喻。据登协登山户外运动事故研讨小组不完全统计：
2018年共发生事故348起：受伤115起、死亡40起、失踪4起、无人员伤亡189起；
2017年共发生事故289起：受伤107起、死亡35起、失踪7起，无人员伤亡141起。
户外实际的伤亡人数肯定比这大得多！
不管是商业团队，还是纯AA；哪怕出行路线很安全，准备很充分，也抵不过大自然的魔力变幻，以及不期而遇的意外……
即便事故并非发生在自己身上，组织者和队友也可能被判连带赔偿责任。尤其对于活动组织者：
根据《中华人民共和国侵权责任法（2009）》，第三十七条，群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的，由第三人承担侵权责任；但管理人或者组织者未尽到安全保障义务的，承担相应的补充责任。
户外保险，不仅是为买一份安心，更是给不可预知的户外未来一份保障。
户外保险有什么特殊？
顾名思义，户外保险即专门针对爱好户外运动的人士的保险，为一种专项意外伤害保险。和普通意外伤害保险相比，在保险责任等方面大有不同。
保险公司根据不同出行场景设计保险产品，不同产品涵盖的户外项目也不相同。
主要针对滑雪、滑水、潜水等水上娱乐运动，以及骑马、急流划艇、登山（3500米以上）、高山探险、极地探险，还包括洞穴探险、蹦极、长途无人区、漂流、野外生存、山地越野轮滑、山地自行车越野、溯溪、自然场地攀岩与下降等特定运动提供保障。
我们需要根据路线及活动项目特点，进行针对性购买。
在一些活动中，主办方或运动场所可能已经为顾客购买了相应保险，但保障额度各有不同，保障范围可能也并不完善，终究需要我们自己练就一双“火眼金睛”。
究竟怎么选择户外保险？
买保险，跟找对象一个道理。不擦亮眼睛好好选，也就更容易遇见“渣女”/“渣男”。
1、严肃起来·像选对象一样认真
这话听起来像是废话，却是好多人的真实痛处。
户外保险大多是短期险，几块或者几十块的金额也并不大，便很难引起重视。然而，一旦发生万一，可能却是几万甚至几十万的财产纠葛。
有人可能对此信心满满：
“没事儿，我买了20万的保险”
“我更不怕，买了50万的”
……
真的是“越贵越好”“越贵越保险”吗？不如来看个实例：
【某国内自助游“20万”档保险，保费5元/天】
结合保障范围可以看出，20万只是意外身故或残疾所能获得的最高保障金额。
若因意外伤害受伤住院，即便花费十几万，最高也只能赔付1万；
若因高风险运动造成的死亡/受伤住院等，则没有任何赔偿；
“附加保障”相关栏可知，因交通工具或急性病造成的身故，没有任何赔偿。
对于示例中这款产品而言，5元款只是最基础的，我们可以根据需求选择更高的保险金额，也可以针对“不投保”栏追加投保，一天也贵不了几块钱。
但若不明白其中区别，简单以为买了“20万”就高枕无忧，受伤住院都可以报销……这种情况下，不靠谱的并不是保险，而是我们自己了。
2、避坑指南·如何筛选？
A、保障范围匹配度
一般保险公司会注明穿越、登山、探险、滑雪、潜水、攀岩等户外运动属于高风险运动，不在普通旅行保险的一般保障范围之内。
不少公司都推出了针对性产品，但相比一般旅行，条款可能会更严苛，更需要格外注意。（以下为某保险网站给出的风险等级参考及保险类型选择）
第一类风险：指海拔3500米以下的普通运动，投保普通意外和意外医疗保险即可。
第二类风险：指海拔3500米以下的激烈运动，需要投保加强型户外意外和意外医疗保险。所投保险可以涵盖：远足徒步、健身登山、山地越野自行车旅行、骑马、划船、轮滑、绳降、场地滑雪、潜水、拓展运动、攀岩、野外生存、漂流等。
第三类风险：指海拔3500米以上的登山户外运动（3500-6000米）、高山探险（6000米以上）、冬季户外运动（2500米以上）、攀冰（包括低海拔地区）、沙漠穿越、登山滑雪、极地探险、洞穴探险等项目。这些项目风险极高，投保都需要单独购买。
——来源：慧择网
不同运动的关注重点各有差异，结合自己的活动线路和项目，了解“保险责任”范围，所买保险产品或产品组合一定要在保障范围内。如：
去高海拔登山，则要注意海拔限制（如a图）；
去滑雪/滑翔伞……也不能无视某些免责项目（如b图）。
【a、某产品细则中对海拔的限制】
【b、某产品细则中对项目的限制】
至于保障额度，则看个人选择，不过建议要能覆盖行程中的意外风险成本。
Tips：境内vs境外
两者大多是分开的，包括年险。
可根据出行国家的消费水平选择保障额度；
涉及潜水、热气球等高风险运动，需重点核实保障范围；
不同国家和不同地区的要求存在略微差异（如出行欧洲办理签证时，上海意大利使馆要求结尾延长5天，广州使馆要求头尾各加2天……）。
B、保障期限匹配度
保险期限应与出游时间相匹配，不少于出游时间。此外，还应格外注意以下几点：
大多产品次日生效——至少提前一天购买！
一旦行程变更，及时调整保险保障期限，或迅速加购。
如出现旅程延误/取消等特殊情况，应向机场或航空等部门索取航班更改的书面证明留做备份。
Tips：单次vs年险
对经常进行户外活动的朋友而言，年险省心而划算。但年险大多有“每次活动时间长度”的规定（如图c）。一旦超过规定期限，就不在本单保障范围之内了，需要及时另行购买。
【c、某年险对单次活动时间的限制】
C、保险公司选择
品牌保险公司
服务及理赔流程完善、周期较短；但价格可能相对稍高。
小型保险公司
价格较低、性价比高，但可能在服务及理赔流程上稍逊，条款相对苛刻。
以上只是一般性概括，此外还有一些保障年龄等的限制，但一般年龄范围较广，不具有代表性，不予赘述。
关键还是要看产品本身，尤其条款细节。
3、细看条款·跟理赔息息相关！
纠纷，往往藏在条款细节里——保障范围及投保须知，尤其免责条款（即一旦出现某种意外，得不到保险公司赔付的条款规定）。
但要看出门道儿来，则要特别注意以下一些典型区别及容易被忽视的要点。
易混概念1、徒步vs登山
西藏自治区海拔5000米以上，其他省、自治区、直辖市海拔3500米以上，属于登山活动；同理，西藏自治区海拔5000米以下，内地地区海拔3500米以下，属于徒步活动。
按此规定来看，经典线路如珠峰东坡、洛克、贡嘎、乌孙等中一部分，已属 “登山” 。
因此务必注意行程海拔等情况，以免买了无效保险，在恶劣环境中“裸奔”。
易混概念2、猝死 vs 意外事故身亡
一般保险产品保障的，都是由于意外导致的系列伤害，不包括猝死。
猝死，即外表看似健康的人因潜在疾病或功能障碍所引起的突然死亡，且医疗机构出具的被保险人死亡诊断为猝死。
一般为非暴力、非外伤性死亡，如前阵子在奔跑类节目中发生意外的高以翔。
意外事故的定义，则和我们日常生活里理解的“意外”有所不同，它强调直接且单独的原因致使身体受到的伤害，突出以下4点：
外来的：遭受外来伤害（如坠崖、溺水等），而不是内部器官病变，疾病伤害；
突发的：伤害是瞬间造成，而非长期影响如“职业病”等；
非本意：主观无法预见，主观即使可预见但由于疏忽和技术上无法采取避免措施造成的伤害，自杀等不在保障之列。
非疾病：与猝死本质的区别。
（注：违法犯罪行为如打架斗殴等产生的伤害不算意外伤害，但被保险人被打以及见义勇为等行为造成的伤害则在意外伤害范畴。）
二者差异明显，猝死不属于意外事故；不少意外保险条款中，甚至会明确将猝死列入免赔责任。
此外，一些保险产品还会备注说明，对故意做出的危险性行为而导致的意外伤害事故不承担保险责任，包括但不限于:
不听从导游、领队、教练或现场安全人员的要求及劝阻；
违反景区或当地的警示/禁令标示；
违规进入国家或当地政府明令禁止的线路或地区等。
网络案例一、某人在户外活动中摔倒，因心脏病发作而死亡，若只购买意外险，保险公司一般会拒赔；因为死亡的直接原因是心脏病，而非摔倒。
网络案例二、某驴友2015年鳌太登山时突然死亡，虽然所购保险有意外身故赔偿，但因保险公司要求做尸检，确定死亡原因，家人不同意，导致拒赔。对保险公司而言，如果死亡原因不明，无法确定是否属于意外范畴，还是因为自身原因猝死。
至于猝死相关保险，如果需要，则可以考虑寿险及某些重疾险，但也要注意免赔条款等。目前，也有一些户外保险推出包含猝死的产品，如某专业赛事保障产品，特地将猝死列入：
猝死案例在马拉松赛事中尤为多见。图源网络。
易混概念3、意外医疗 vs 急性病医疗
受伤诊疗相关条款，也是选择产品时需要重点考虑的内容。
但务必注意高原病、急性肠胃炎、中暑等，大多不在“意外事故中涉及的医疗”的保障范围内。这里涉及另一类型——急性病保障：
意外医疗：多指身体外部因素带来的伤害，比如扭伤、摔跤骨折、被落石砸伤被马蜂蛰伤等等；
急性病：多指因身体内部，发病急剧、病情变化很快的疾病（如急性胃十二指肠穿孔、气胸、急性阑尾炎、乙脑、急性胰腺炎、急性腹膜炎、急性食物中毒、急性上呼吸道感染、急性胆管炎、急性脑膜炎、霍乱、鼠疫、流脑、埃波拉病毒感染、流行性出血热等）。
对于户外保险而言，意外医疗险无疑是关注重点；此外，可根据出行地情况，针对性考虑要不要附加选择急性病医疗及身故等保障。例如：
若出行地涉及高原——明确是否承保高原反应身故和医疗；
出行地卫生条件差——明确是否承保急性食物中毒等易发急性病。
对这两类医疗保障，基本也都是有限额的。
例如关于承保医疗费用的天数，某保险规定门诊医疗费只赔付从保险结束之日往后15天，另一款保险则是往后180天。
保障项目越多、时间越长，保费也会相应有所增加。具体产品各有不一，根据自身需求选择即可。
那么，为了“保险起见”，多买几份，岂不是买的越多，赔付越多？
等等！先看某保险条款中一项规定：
在同一保险期间，每位被保险人投保本公司同类产品（包括同一产品的同一计划或不同计划）限投保一份，本公司仅按其中保险金额最高者做出赔偿。
所以，看清规定细则，才不至于多花钱还吃了哑巴亏！
此外，还有一些容易被忽视的细节条款，我们做了重点归纳：
a、海拔之外，有些保险产品对路线也有要求，比如不承保高风险/探险类/命令禁止的线路等；
b、有些出行类保险会规定离开“日常居住地”后，发生的意外才纳入理赔范围，需具体咨询。
c、承保高风险运动的保险产品，很多也会强调三个特性：非职业性、非比赛性、非商业性。若参加户外相关赛事，建议购买专门的赛事险。
……
只要条款未注明不赔付的，保险公司一般没有理由拒赔；但对于白纸黑色的某些细节，如果因为我们自己未注意，最终导致理赔纠纷，就得不偿失了。
关于理赔·要注意什么？
如果不幸发生意外伤害，需到当地二级及二级以上医院就诊（一般保险公司条款中，均规定须是公立二级或者二级以上的医院才可报销）。
如果情况特殊需要急诊，或当地卫生条件简陋，只有小诊所或卫生院，可电话保险公司特殊报备申请，优先救命，并尽量在二十四小时内转移到符合要求的医院。
期限：在产品规定期限内向保险公司报案；治疗结束后，及时将住院医疗收据等材料送到保险公司办理索赔。
超出规定期限，可能需承担延迟导致的保险公司勘查、检验等费用。
材料：重点注意以下（包括但不限于）
病例——无论就医医院规模，都必须去找医生要病例及出院小结等。
若全程使用医保卡，可找医生打印病例；
诊所等没有正规病例的，可让医生手写诊断说明等。
如果需要转院就医，切记请初始医院出具书面转院证明。
用药明细——保险公司可能据此核实哪些在赔付范围内，若只有发票，保险公司无法单纯根据价格进行甄别，可能出现拒赔。
维权：对于资料齐全的合理赔付要求，保险公司故意拖延，不按期支付；或者存在争议，则可以通过法律途径，由法院判决。
有什么户外保险推荐？
根据户外运动的具体项目，适合的保险不尽相同。
但选择一款涵盖典型户外诉求的年险，对于经常出行的人来说，无疑是一种经济而省心的取巧方式。
为帮大家触达最匹配的户外保险 ，徒步中国对比甄选出两款华泰年险产品：
A、个人年险：乐游天下
相比于单一运动保障，这款产品涵盖运动项目较广，承保范围可达海拔6000米。除了我们熟悉的徒步外，还包括攀岩、攀冰、滑雪及一定海拔范围内的自行车、自驾车及潜水等（具体运动细则以保险条款为准）。
除基础的意外身故/伤残外，还自动包含“意外伤害医疗”和“意外伤害住院津贴”，这两项对于户外出行尤为重要（注意该产品保障主要针对意外事故及伤害，不含中暑、猝死或食物中毒等急性病医疗及身故）。
（以其中“升级计划”为例，具体保障情况如下）
▼
8类保险条目中，特别包含高额飞机&火车及行李相关保障，为经常跟各类交通工具打交道的出行族保驾护航。
普通的磕磕碰碰，一般花费不多，为免麻烦，很多保险产品都会规定一定的免赔额度。比如“200免赔”，即200以内的花费是得不到任何赔偿的。
“0免赔额，100%赔付”，凸显了这款产品的诚意，也成为打动我们的地方之一。
这款产品承保年龄为1至65周岁，承保范围为整个中国大陆地区（不含港澳台），单次出行保障天数达35天。
按金额等级分为基础、升级和尊享三类保障计划，一年的保费分别为110、150、245，平均一天只需几毛钱。
B、领队年险：户外无忧
这款领队年险承保范围同样为整个中国大陆地区（不含港澳台），单次出行保障天数长达45天。
因为涵盖了高额“户外运动领队责任”，即可以针对“作为领队组织户外运动时，因意外事故造成第三者身故或人身损害、财产损失或损坏”，依照事故发生地法律应由被保险人承担的经济赔偿进行保障，其保费相对较高。
除三款计划选择外，另有“6个月”或“1年”两项时间选择，保障更加灵活（标准款保项如下）。
“户外运动领队责任”之外，其他意外身故/伤残、突发病/交通工具身故、旅行医疗/住院津贴等可能涉及的常见项亦在保障之列。
无论对于商业领队，还是经常组织出行的热心户外人，都不失为一个不错的选择。
以上两款年险，任意购买即可获赠双人体检卡，价值470元（体检项目囊括一般检查、血常规、尿常规、心电图、肝肾功能、糖尿病筛查、血脂等项）。
体检卡福利派送截至2019年12月31日。
新年将至，用一份户外保险给自己一份安心，也用体检卡送父母一份孝心，一举两得，限时超值！
此外，我们也筛选出了一些合适的单次类保险产品，并正在逐步完善，为大家提供更多贴心选择。通过以下方式，可随时查看选择：
“徒步中国”公号底部菜单栏“保险商城”；
玩得开心，更要玩得安心。
希望这篇小文能对你了解户外保险略有帮助，避开一些埋在条款中“坑”；也希望我们一起徒步中国，无畏前行。
《徒步中国》保险咨询群
2020年
跟《徒步中国》一起
每天发现新世界
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