鉴于同学们越来越有米，所以越来越注重自身的安康，尤其户外旅行存在一定风险，群里每次出游前必对保险有广泛的讨论。同时，保险又总是让人恨多过爱，那么多的拒赔信息并非只是新闻，直接影响到付出的金钱是否换来等比例的保障。无论是否恨，买的需求总是存在的，那么我们能做的，是在购买的时候，真正的心里有数。什么保了什么没保，切实控制好自己的风险最重要。
我，河马，太保都算是在保险圈子里混了多年的人，虽然我们都不做个人保险，但其基本理论知识是相通的，在此想尽所能所知分享一些经验和看法。也欢迎大家一起讨论。版面的好处在于不会随着时间流逝而淹没在口水的洪流里，以后大家参阅起来也方便。
这里所说的保险主要指我们出行所需要的保险，个人的寿险，年金等保险我不是专家，不在这里分享，讨论则可以。
另，此纯属分享，仅针对保单条款做中肯评价，不含任何销售性质，敬请放心。
一、认清自己的需求，识别自己的风险。
买保险不外乎以下几种需求：
1/ 死亡对家人的保障
2/ 伤残对自己和家人的保障
3/ 医疗费用
4/ 财物损失
5/ 现金补助
6/ 第三者责任
7/ 各种或有损失
而风险呢，每个人每天都面临各种风险，概括起来讲，也不外乎以下几种：
1/ 意外-导致死亡，伤残，财务损失
2/ 疾病-导致死亡，伤残，医疗费用
3/ 第三者责任-导致他人死亡，伤残，财务损失，医疗费用，诉讼费用
但不同的环境会增加或降低风险，例如高风险的运动。
（从这里可以看到与购买投资类保险的区别，投资类基本不是从风险，而是从获益的角度来看问题，所以所需要衡量的，往往是多少投资收益比例）
保障的金额，则完全取决于个人的抉择。需要多大的保障，以及愿意支付多少保费来换取保障。
二、如何看懂一份保单？
学会看保单，便能从各种现象中抓住本质。
保单的几个要素：（每一张保单中都会存在的最重要内容）
1/ 保障范围/保险责任: 规定这张保单保障了什么。
例如美亚的拉磨无忧包括：
• 身故
• 意外残疾
• 意外烧伤
如果没有特别的其他附加保障内容，则以上三种情况是此保单保障的全部内容，并不再包含任何其他保障。（但通常保险公司会另外附加例如意外医疗等保障）
而对于责任赔偿有相关的界定。
如身故保险金：必须
1） 在旅行期间
2） 遭遇意外事故
3） 身故发生与意外事故发生后的一百八十天内
而意外残疾保险金则必须
1） 在旅行期间
2） 遭遇意外事故
3） 伤残需为《残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾程度之一者 （同时需查阅保单所列之残疾），赔偿额度是按残疾程度比例支付
此地需要明了：
1） 并非所有意外事故都导致残疾
2） 并非所有残疾都按约定金额支付
2/ 除外责任-这张保单不保些什么
这是非常重要的一项内容。在上面规定的保障内容外，保险公司为了控制风险，会订立一些不承保的风险。例如专业的体育活动等。
拉磨无忧的第14，15，16有如下规定：
（14） 被保险人参与任何职业体育活动或任何设有奖金或报酬的体育运动。
（15） 被保险人进行赛马、各种车辆表演、车辆竞赛、特技表演。
（16） 被保险人进行滑翔翼及跳伞活动。
要看一张保单究竟保不保高原徒步活动，看除外责任即可。
但为什么还有专门的高海拔保险呢？
去年慕士塔格的案例告诉我们，美亚保险拒赔了猝死这个状况。大家都觉得很忿忿不平。
但猝死究竟算不算由于“意外事故”引起的死亡呢？非常有争议。
所以加入一些原本不属于，或者定义不清晰的传统意外事故，而在高海拔活动中比较容易出现的风险，例如高原病，例如猝死而演变成的一种新保险险种。
请留意，高原病其实也包括在拉磨无有的保险里面。
他们的《旅行医药补偿团体医疗保险》包含了：
“若任何被保险人于旅行期间遭受主合同约定的意外事故或罹患疾病”同时在除外责任里并未予以除外。
3/保单的承保期限
通常的保险的承保期限为一年。但旅行险的承保期限为旅行期间。也有旅行险承保一年的，方便一些常常出游的朋友。
一定要仔细查看以下承保期限是否符合要求。
例如我觉得拉磨无忧这个名字有歧义。因为拉磨在我们的概念里，日常的活动，例如周末去爬梧桐山，就叫做拉磨，但是，这张保单对一年期是这么规定的：
如保险期间为一年，本公司对各被保险人的保险责任的开始时间为在本合同的有效期内，任何被保险人每次离开其境内日常居住地或日常工作地所在的市级行政区域或搭乘公共交通工具直接前往其日常居住地或日常工作地所在的市级行政区域之外的旅行目的地。终止于以下最先发生的时间：（1）该被保险人完成该次旅行后直接返回至其境内的日常居住地或日常工作地；2）自前述保险责任开始时间起到投保单所载的最长承保天数止（含始日与终日）；（3）保险单满期日。
我想梧桐山肯定还属于市级行政区域的范畴。因此它实际上就只是一张旅行险的保单。不能被称作可用于拉磨得保单。如果有人出事索赔，美亚一定是会根据责任赔偿的，说此拉磨非彼拉磨。
4． 保单的地域管辖
通常的保单的地域管辖是在中国境内，实际上是可以做到全球的，只是看愿不愿如此做拉，海外的么，再弄张新的保单叫做境外旅游，可以收费贵些咯。
以上几项是我想得到的比较重要的，当然如果能够通读保单内容是最理想的。
三、美亚境内游保险和安途的比较
根据初步看法，尚未字斟句酌，个人极不推荐安途。理由如下：
1） 保单的明晰性。
安途是基于华泰的旅行意外险发展而来的。但原本的意外险条款比较狭窄，而且说实话，国内的保单条款有许多的可商榷处，而基于此通过更改保单条款来达到目的，往往漏洞百出，存在争议的机会大大提高。
2）安途宣称保单可扩展高原病与猝死。除非这两种情况已经100%被定义为属于意外事故引起，否则，是否承保让人疑心。因为安途的主保单保障范围描述与美亚并无很大分别。也就是说，在此方面，两者的保障范围是一样的。
第三条 保险责任
被保险人在境内旅行期间在保险单或保险凭证中列明的旅游线路内发生意外伤害事故
的，保险人承担下列保险责任：
一、意外身故保险金
被保险人在境内旅行期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内以
该次意外伤害事故为直接原因身故的，保险人按保险单或保险凭证中列明的保险金额给付身
故保险金，并对该被保险人的保险责任终止。
被保险人身故前已按照本条第二款领取意外伤残保险金的，意外身故保险金为保险单
或保险凭证中对应保险金额扣除已给付意外伤残保险金后的保险金额。
二、意外伤残保险金
被保险人在境内旅行期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内以
该次意外伤害事故为直接原因造成本合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一
者，保险人按表中所列给付比例乘以保险单或保险凭证中列明的保险金额给付伤残保险金。
如治疗仍未结束的，按自事故发生之日起第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给
付伤残保险金。
3）安途所称的领队责任
安途对领队的定义是这样的：
主保单的定义：旅游者派出的为旅游者提供服务的导游、领队人员
附加保单的定义：磨房“安途”团体保障计划中领队的概念包括领队、协作、向导、指导、教练等指
定身份人员。
两者都未对领队有清晰的定义。
而在除外责任中，则有以下规定：
6) 被保险人的旅游服务质量未达到事先双方合同或约定规定的标准；
7) 既不提供全陪或领队，也不提供地陪的散客旅游活动。
以此判断，这里所指的领队完全为商业领队而非葱头，牛头，各位大头这样的身份。
4）第三者责任还是领队责任？
美亚的保险里包含第三者责任，其概念是对于第三者应承担的法律责任。所有赔偿基于法律规定。
其除外责任规定贸易、商业或职业行为除外。
各位大头的身份，不属于以上行为，且与各位团友间可视为第三者关系。因此此项三责即可承保所担心的风险。遗憾的是，计划二才包含，且限额才80，000，太低了。
5）安途所宣称的专业户外保险的真相：
华泰原有主保单除外以下责任：
被保险人从事潜水、跳伞、滑翔、滑雪、滑水、热气球、蹦极、冲浪攀岩、急流漂筏、狩猎、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、马术、赛车、拳击等高
风险运动或活动；
安途通过批单扩展承保：
潜水、滑雪、滑水、热气球、蹦极、冲浪、风筝冲浪、攀岩、速降、自行车、徒步、野外穿越、野外定
向、登山（仅限海拔高度5000 米以下）、溯溪、骑马、皮划艇、帆船、野战、拓展训练
活动，均在保险范畴之内。
两相比较，安途额外限制了海拔5000米以上的登山活动。（虽然原来可能会在探险活动中除外）
并且一下活动仍然不保：
被保险人从事跳伞、滑翔、急
流漂筏、狩猎、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、马术、赛车、拳击等高
风险运动或活动；
探险活动的定义为指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己
置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕见的原始森林等活动。
这个定义比较活络，会存在争议。
而美亚的保单则清晰很多，他们仅除外了以下活动：
赛马、各种车辆表演、车辆竞赛、特技表演，滑翔翼及跳伞活动，其它活动则包含。
另外，安途除外”半职业运动“，职业运动可以理解，这半职业，是什么？争议的源泉啊。
以上是我的初步看法。俺河马大师的探索精神，估计有得好推敲了。
另外，我暂时没时间研究普通的意外险和人身险，大概看了一下，基本对高风险运动除外的。
所以目前来看，时间紧迫起见，我认为购买美亚应该是比较理想的选择。
以后可以深入探讨其他选择。
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